10-100万闲钱该怎么打理（二）

　　立足人生长远规划

　　50万，对于大部分普通人来讲，都算得上一笔“巨款”了，然而真的攒了50万的积蓄，怎么来理财，才能将这笔钱细水长流，将金钱转化成稳定而安逸的生活？

　　保守型保持稳中有升。对于老年人来讲，50万关系到以后的养老。农行理财师许嘉建议，老年人这个时候已经没有再去积累过多资产的必要，仅仅注意开支用度不宜过度即可，老年人可以建立大额医疗储备金，在医疗，养老保险足够的前提下，再投资于比较稳定收益的产品，突出于稳中有升的投资风格。许嘉建议老年人如此配置50万：10%购买保险，比如寿险，重大疾病险，还需储备一定的随时可变现资产作为医疗费用储备。40%用于购买国债；60%用于购买基金，其中，六成的债券型或者货币型基金，四成的混合型基金。

　　工行理财师解鸿建议，老年投资者，主要投资于定期存款、票据型人民币理财产品或是债券型基金或是保本型基金。

　　稳健型注意配置保险。中年夫妻拥有50万闲钱，理财起来与年轻人差别会比较大，此时，可能会有房供的压力，而子女的抚养教育费用虽然还没有达到高峰期，但也有必要纳入规划之中，甚至要考虑资助子女出国接受高等教育，因此这50万元的理财方案应突出稳健的要求。农行理财师许嘉提醒中年人，要注意加大保险的投入力度，因为这个时候对保险的需求是非常迫切的。

　　许嘉建议的配置方案如下：5%用于购买寿险，重大疾病险，意外险均应配置，保险额应加大；60%可以购买基金，其中，可以平均配置股票性基金和债券型或者货币型基金；5%用于存款应付不时之需；30%购买股票，投资于安全边际较高的低市盈率蓝筹股。

　　工行理财师解鸿建议，稳健投资者，可以用50%购买国债或是票据型人民币理财产品或是保本型基金，30%配置型基金，20%股票型基金(可以根据自己的实际情况考虑进行房地产投资)。

　　激进型为人生目标作长远规划。对于年轻人来讲，虽然50万元的资产储备已经比较丰厚，可以考虑实现部分人生目标，比如通过公积金贷款购买住房，准备构建和谐温馨的家庭，或者开创自己的经济实体。不过，农行理财师许嘉提醒，理财仍不可少，年轻人一定要长远规划自己在未来可能会存在的现金流入及流出，这个时候如果因为小有资产而过度消费的话，其实50万也很容易被消耗殆尽。

　　对于工薪族而言，拥有50万元闲钱，证券投资不失为一个比较适合的渠道。许嘉建议的配置方案如下：5%购买少量的保险以及活期存款，其中，定期寿险，保费便宜，保额高；用60%配置股票，选择有增长潜力的低价股，小盘股，但要注意基本面的详细研究以及介入时点的选择；35%用于购买偏股型基金。

　　工行理财师解鸿建议：50万中，可以用30%购买债券型基金或是保本型基金，30%购买配置型基金，40%购买股票型基金。

　　100万理财满足未来对现金的需求

　　100万元闲钱，可以投资的产品更多，然而，如何才能利用100万取得更高的收益，达到投资者想要的理财目标呢？

　　理财师表示，理财的一个主要误区在于，钱越多越不需要理财，因为理财是为了赚钱，既然有钱了，何必理财呢？其实不然，理财的主要目的不是为了赚钱，而是能够满足未来对现金的各种需求，赚钱只是实现这种需求的手段而已。

　　农行理财师许嘉提醒，年轻人拥有100万，要及早制定人生目标，然后确定理财方案。

　　中年家庭如果现在拥有100万的存款，农行理财师许嘉分析，现在要做的，一是加强投资，根据风险承受能力，可以考虑稳健型投资，只要保持每年10%的收益率，加上工资收入，在第5年左右就有200万的积累了。二是加强保障，意外险、重疾险、养老险都应该有，而且自己、爱人和孩子都应该有。如此的话，一个中产阶层的安逸生活不难实现。

　　由于未来的不确定较大，老年人可能会有大额开支，这个时候100万可能需要保守性投资。农行理财师许嘉建议，老年人拥有100万可以同时进行四项理财计划。1、退休计划；应该为自己购买足额的商业养老保险。2、保险计划；随着家庭成员年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，应增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。3、证券投资计划；如果缺乏投资技巧，建议按比例进行现金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合。4、教育投资计划；随着小孩的成长，教育投资会越来越大，可通过首付方式投资房产一套，即可出租获得租金收入，以后也可作为子女成年后的住房。

　　特别提醒投资者：以上建议仅仅供投资者自行投资时作为参考，每位投资者的家庭情况、个人情况、风险偏好等均不相同。如在进行投资时最好能与银行理财师交流，先制定一份科学的投资规划后再进行投资。